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倒欠银行300万原油宝事件，到底是投资者贪婪，还是银行的锅

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一、倒欠银行300万原油宝事件，到底是投资者贪婪，还是银行的锅

晚上好，我是简七。

真是没想到，有一天我们推送会写原油。

就像我跟朋友开玩笑说的，那些在朋友圈讨论原油期货的人中，恐怕99.99%的人连期货账户都没有。那为什么今天要讲它呢？

我们普通人最信赖的金融机构，恐怕就是银行了，尤其是四大行。

可就在这两天，一部分人不仅血本无归，还欠了银行几百万。而这家银行是这样宣传这个产品的：投资小白、好玩有趣又赚钱...

底没抄上，抄到了沟里

如果要把「原油宝」事件的前因后果讲清楚，还真的挺复杂的。

我努力把这个过程简单描述一下。如有不妥之处，还请各位专业人士指正。

因为油价跌得厉害，很多投资者动了「抄底」的心思。

但原油投资的参与路径并不多，最常见的就是原油期货。

原油期货，就是一纸合约，约定可以在未来的时点以当下约定的价入或者卖出对应数量的原油。期货既可以做多（期待未来油价涨价来赚钱），又可以做空（认为未来油价会下跌，提前锁定卖出价格）。

但期货投资的资金门槛比较高，不少银行就想办法，设计出了「原油宝」们这样的产品。

期货门槛不是高吗？没关系，我银行可以作为对手方和你进行交易，降低这个参与门槛。

你也不需要去期货市场开户，只需要按照银行提供的报价直接买入或者卖出就可以了。然后银行会根据你的买卖情况，自己去真正的期货市场上买入或者卖出合约。

这样，投资者便可以用更低的门槛参与原油投资：1桶起投，按照最近的原油价格，一两百块钱，就可以参与；

同时，银行可以赚赚差价（报价中会加入利润点数），何乐而不为呢？

但期货合约有一点不太一样，它是有期限的。

当你买入之后，如果没有在「有效期」内卖出，那么到了到期日，一般有2个选择：

- 平仓（也就是卖掉）

- 按照约定进行实物交割（也就是换成原油）

通过银行进行交易的「原油宝」们，是不能进行实物交割的，这就等于说，投资者只有选择在期限内或者到期时进行平仓。

为了希望你能持续投资，「原油宝」还提供了一个选项，叫做移仓。字面意思理解，就是把你当期的合约，平移到下一个新的合约里去。在操作上，还是要先卖出老合约，然后按照新合约的价格再买入。

无论是到期卖出还是选择移仓，都会有一个问题，如果临近到期时，油价大跌，你基本上只有认赔这一个选择。

因为不能进行实物交割，所以你没办法先把油背回家放着，等油价涨了再卖掉。你要么是用跌了的价格卖掉，然后买入新合约，要么是直接平仓出手。

但跌就跌吧，按理说，如果跌得厉害，趁早卖掉不就行了，也不至于还要倒贴这么多吧？

现在一个最合理的推断是，银行没有及时把手里的期货合约卖掉。也有可能，在银行进行移仓的时候，还没有及时卖出，油价就进入了下跌通道（不排除市场上看空的卖家在砸盘的可能性）。这个时候，市场上流动性枯竭，没有「接盘侠」愿意接手，哪怕贱卖，也没办法出手了。

最后，投资者只能被动接受交易所计算出的最终结算价格，也就是-37.63美元。

你可能会问，银行早干嘛去了，为啥拖到最后才卖？

这也是「原油宝」被大家吐槽最多的地方。产品设计时，把移仓日定在了最后一个交易日，基本没有打提前量，才会在最后时刻这么被动。

其实「原油宝」上线也有2年左右了，之前一直是这么操作的。

当油价正常波动时，临近到期日移仓，你的账户里可能只会体现为一个看起来相对合理的差价，看起来还是很「正常」的；但这次真的应验了那句老话，市场永远无法预测。

这种史无前例的暴跌情况，估计连银行都懵了。从事后的公告看，自己可能都希望这是一场梦吧：

为排除当日结算价为负值是由于交易所系统故障等非正常原因造成错价的情况，中行积极与芝加哥商品交易所及市场参与者联系求证，因此暂停挂钩美油合约的原油宝产品交易一天，未影响客户权益。

-- 4月22日《中国银行关于原油宝业务情况的说明》

后续发展，孰是孰非？

事情已经发生了，大家最关心的可能还是，作为投资者，真的要为此买单吗？

这件事，到底是投资者贪婪，还是银行的锅？

某行目前主张投资者补钱，依据的是产品说明书中，关于用户需要补足保证金的条款。

虽然看起来有理有据，但客观来看，银行的产品设计的确是有缺陷的，没有考虑到极端市场下的大幅下跌风险 -- 这也是导致这次事件最主要的原因。

这次事件也暴露了很多投资者，在投资「原油宝」这类产品时，并不具备相关的知识，很多人是抱着「抄底」石油的错觉入场，在赚大钱的幻想里，不知不觉陷入巨额亏损。

从这个角度而言，我觉得银行最大的失当，在于把这类其实参与门槛极高、对风险承受能力要求也很高的产品，做成了一个大众化的低门槛投资品。甚至可能在销售过程中，也没有给予专业的风险示警。

原油投资本身是非常复杂的，无论是原油期货还是石油ETF，它的定价机制和背后的交易方式，都和我们熟悉的投资品差别较大，原油价格的短期波动也往往较高。

尤其在最近受疫情和产油国多方博弈的影响下，跌跌不休，无力反弹更是短期的市场主旋律，在这种时候，没有投资经验的新手想要靠抄底赚钱，无异于「送人头」。

别说普通投资者，哪怕是银行这样看起来很专业的机构，如果不足够敬畏市场，市场也会用自己的方式，为所有人上一堂风险课。

在风云变幻的资本市场里，散户常自嘲是「韭菜」，被割了一茬又一茬。其实，如果能做到「三不」：不任性抄底、不懂的不投、不做超过风险承受能力的投资，或许就能躲过大部分的镰刀了。

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