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一、840万存银行想取回得活到108岁……
美妞们，上午好。
前两天看了条新闻：女子840万买银行理财变保险，想取回得活到108岁！消息一爆出，立即引起了广泛的关注，真是应了那句歌词：我真的还想再活500年……
这到底是怎么回事？一起看看她姐的好基友@规划君的分析。
840万存银行，想取回得活到108岁……
by她理财财蜜@规划君
在银行买的理财变保险的遭遇听过不少，但这次我可是冲着840万打开的。
我手上要是有这么多闲钱，做个投资组合，里面涵盖有低、中、高不同风险等级、不同投资市场的产品，这样我在各种行情下都吃的开，那就妥妥的财务自由了。
为什么那么想不开非要在银行买保险？
事情的经过是这样的：
2016年，哈尔滨的女士朱小姐去银行想要买理财产品，银行的工作人员就推荐了一款银行代销的保险产品，说是5年期满，期满后本金和利息都能取回，跟银行正常的利息比起来要高很多。
朱晓明觉得这笔投资挺合适，就介绍给了自己的母亲和老姨。
三个人在2016年10月一共买了300万，之后，朱晓明自己又买了540万。
等到了第二年该缴费了，朱晓明打电话给当时卖给她产品的工作人员，但被告知那个人已经离职了，要联系保险公司的售后。
售后人员说这款产品根本不是5年到期就能取回的，而是71年后，也就是说朱晓明现在37岁，需要等她108岁才能取回本金。
如果朱晓明想一次性快速拿到全部本金，只有一个前提条件，那就是她去世，才能拿到相当于本金的赔偿金，否则只能取出一部分。
并且，如果现在终止合同，本金会亏损很多。
想要钱，拿命来换……
诶？难道不是想活命，拿钱来换么，我的三观又被刷新了。
不过840万的保费，可肥了那位离职的销售了。
早前银保监会出台了《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》，对代理人佣金比例的标准进行了规定。
趸缴保费的直接佣金占保费的比例不得超过4%；对于期缴保费的直接佣金总额，占保费总额的比例不得超过5%。
我们按4%计算，总共840万的保费，这位销售保守能拿到33万的佣金。
当然了，实际佣金肯定要比这个更高。
银保产品的坑，同事家的阿姨也遭遇过。
起初这位阿姨是拿着8000块钱去银行存钱的，但最终变成了一份中国人寿的两全保险，5年后的总收益1188元，年化收益率只有2.8%。
还有财蜜跟吐槽过，说同样的坑自己也被骗了，6年前稀里糊涂的买了2万块钱的银保产品，上个月到期，利息3700块钱；
自己的妈也被银行坑过，2万4的本金，5年后给了2900块钱的利息；
几年前去银行存钱，也被忽悠了，当时脑袋一热就买了6万块钱的分红险，幸亏打电话回访，我才明白过来；
亲眼在银行见过，销售给60多岁的老人推荐6年期的两全分红险，要保障没保障，要收益没收益，简直无语……
如果你也被银行所代销的保险坑了，不妨试着维权，有4种方式：
1、找银行和保险公司分别投诉或协商，通常能得到处理，比如有财蜜去投诉后，银行最终按存款利息给了补偿。
如果投诉得不到反馈结果的话，试试第二种办法。
2、去银保监会投诉，投诉电话是。
如果还是没有反馈结果，而你的投入金额又很大，比如像上面例子中的朱晓明，几百万的保费，试试第三种办法。
3、找媒体，给保险公司施加舆论压力。
据说，朱晓明这件事曝光后，保险公司与她达成了和解协议，会在20天之内返还本金和利息。
4、如果连舆论都无法给保险公司施压，那就只能走法律程序了，但这个办法的成本比较高，周期也比较长。
在实际操作中，维权方法固然重要，但更重要的是，我们从一开始就该看清产品本质，不要上钩儿。
具体来说：
1、了解产品信息
仔细阅读产品的介绍和说明，如果是保险，就一定会在说明中出现“保险”、“保险金”等字样，认真评估产品是否符合自身需求及风险承受能力，不要盲目签字购买。
2、积极配合“双录”
现在有规定，银行销售超过一年的人身保险，要在取得消费者同意后，对销售过程的关键环节以现场同步录音录像方式予以记录。
我们得积极配合“双录”，毕竟这也是以后维权的一个证据。
3、认真对待回访
根据规定，购买合同期限超过一年的人身保险产品，保险公司会对投保人进行电话回访。
回访的内容包括确认投保人是否知悉保险责任、责任免除和保险期间等内容。
我们在接到类似的电话后，别敷衍地回答“知道”，有不懂的就问，万一对方的一句话点醒你了呢？
4、一定要记得“犹豫期”的存在
银行代销的超过一年期的保险产品，通常有15个自然日的犹豫期，消费者可以在犹豫期内无条件退保，“犹豫期”也是挽救我们损失的最后一根稻草，所以哪怕在银行脑袋一热买错了，回家好好看看条款，不合适的赶紧退。
说实话，通过银行渠道买到的保险，大多性价很低。
之前就有财蜜说，在银行买了份返还型重疾险，保额30万，保障至60岁，每年保费近5800元，保险责任是无论是在60岁满期前身故，还是活到了60岁满期，都能领取所交保费。
划算吗？
20年总共缴费11.6万元，保障到60岁，其间如果未发生重大疾病，可以返还11.6万元。
而消费型重疾险（以达尔文1号为例，点击关键词即可了解），同等条件下，20年总缴费3.48万元，到期未发生疾病不返还保费。
表面看消费型保险因为不退保费，毫无竞争力，但实则不然。
别忘了“机会成本”和“复利”的存在。
你把钱都拿去交保费了，也就失去了其他增值的机会，这叫机会成本；而复利，则体现在投资上。
返还型比消费型重疾每年多缴费4000元，用这笔钱去做投资组合，假设每年投资组合收益率为6%，20年后消费型保险保障期结束，取得的收益将达到14.7万元，这笔账谁更划算，结果很明显了。
总之，不要指着买保险能给你带来多少收益，保险就是保险，管的只有意外、疾病和身故……
至于其他的，别想那么多。
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二、轻松在家做兼职一单一结
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三、单一投资还是多元投资
答：单一化发展有利于公司集中精力把自己的业务做深做精做大，集中全部的资金、精力和智能，专攻某一领域，容易在市场上站稳脚跟，也容易积累经验，形成强大的竞争力。单一化发展固然有很多的优点，但很多公司原来的主业竞争加剧，价格下降，利润锐减，如果坚持单元化限制了公司的发展规模和速度，经常会有发展越来越难的感觉。另外，一旦市场的消费取向发生改变，公司就得转型，相对于多元经营的公司来说，这类公司转型要困难得多。多元化经营可以避免公司风险。俗话说船小好掉头，船大尽管不容易掉头，但也不容易沉没。公司经营的范围越广，它承受市场冲击的能力也越大。发展多样化经营的另外一个好处是可以大量培养各方面的人才，有利于公司的成长。这种扩张方式的弊病主要是需要大规模的资金，摊子铺得大，难免资金紧张，一旦周转不灵，公司就会陷入困境。同时，公司触角伸的越远，它面临的未知领域也越多，公司陷入盲点的可能性也越高。正是鉴于此，许多大的公司集团，普遍采取一业为主，多方经营的方式。
四、已经存在 100 年的骗局终于还是来到了区块链上
编者按：本文转载自“ 区块律动BlockBeats”（ID：BlockBeats），作者：0x2，36氪经授权转载。
在以太坊 DAPP 排行榜上，除了两个去中心化交易所之外，还有一个交易量排名第三的去中心化游戏，它披着已经存在了百年的金融诈骗外衣，正在区块链上肆意拉人头。
1903 年，一个男人心怀对新世界的向往，只身一人从意大利移民到了美国。
来到这片陌生的土地上，没有什么学历，也没有什么本事，只能做些基本工作。
他在美国做过各种各样的工作，还帮人刷过油漆，但这与他心里向往的一夜暴富美国梦背道而驰。
在他的心里，他只想在美国这片土壤上赚大钱。
正如那句段子说的一样，任何能快速赚大钱的方法都被写进了刑法里，他伪造证件在加拿大坐过牢，在美国亚特兰大贩卖人口被抓后二进宫。
终于，遭受两次牢狱之灾的他想通了，有什么能比玩金融更安全、更稳妥、更快速的赚钱方法呢。
1919 年，他来到了美国波士顿，开始向民众兜售一种可投资的欧洲邮政票据。
当时第一次世界大战刚刚结束，世界经济体制一片混乱，有不少倒爷儿就靠着在欧洲和美国之间倒卖货物赚钱。
他给民众提供的投资计划是这样的：你给我钱，我帮你在欧洲买入一种票据，这种票据运回美国后再卖掉，就可以赚钱。
对于普通人来说，什么跨国贸易，什么跨国金融，什么货币汇率，都是高大上的术语，完全不懂，但如果在混乱的时代下，再套上 90 天内给 40%
回报的巨额利润诱饵，投资者就像疯了一样买入这款金融产品。
而这位意大利人为了证明确实可以拿到 40% 的回报，确实向第一批投资人给了如此高的回报。
一时间，整个波士顿流传这样的对话（加戏环节）：
「知道吗托马斯，那个意大利人倒卖票据赚翻了，隔壁的詹姆斯一家已经拿到 40% 的回报。
」
「哦！我的上帝啊！居然是真的，我还以为是骗子呢。
」
「听着，这个机会不错，要不我们也去试试？」
「为什么不呢？赶紧吧，你能联系到他吗？」
一传十十传百，90 天回报 40% 的传奇投资在整个美国波士顿传开。
在之后一年的时间里，波士顿有 4 万名市民进入了这个投资领域。
然而，这个意大利人口中的投资获益是根本无法实现的，他只是把后面人投资的钱拿来补之前投资者的收益。
越早加入这个投资的人，越有可能拿到这么高的收益，如果来晚了，可能投进去的钱就是给上一个人提供了「收益」，如果没有下一个人加入，那么这个投资模式就会崩溃。
在短短一年的时间里，他在波士顿买了一套有 20 个房间的超大别墅，买了 100 多套昂贵的西装，几十根镶金的拐杖。
但是这个商业模式被证明是假的，他实际上只买了两张欧洲邮政票据，并没有把投资人的钱拿去进行如实的投资。
金融专家也开始揭露他的这个投资骗局。
1920 年，他破产了，被判刑 5 年。
出狱后他又尝试了同样的骗局，但又进去了。
1934 年，他被遣返意大利，视图用同样的模式骗一下当时的意大利首相墨索里尼，可惜没有得逞。
1949 年，身无分文的他去世。
他的名字叫查尔斯·旁兹，他的这种诈骗模式就是我们熟知的「庞氏骗局」。
骗局没有变，只是换了场地
注意上面提到庞氏骗局出现的环境，需要一个混乱的环境和民众对这种投资模式的模糊认知。
区块链的出现提供了滋生庞氏骗局的温床，而区块链看似操作简单、实则难以理解的玩法，也让不少人「深陷其中」。
区块律动 BlockBeats（微信号 BlockBeats）发现在区块链中这么一种新玩法，它跟庞氏骗局的模式几乎一模一样。
这个区块链游戏的名字叫 PoWH3D，又名三 D 虚拟货币。
这个项目的玩法基本上承袭庞氏骗局的模式：投资者买入项目方的代币，代币持有者之间可以在项目的交易所上进行交易，但是每次交易要收取 10%
的手续费（ETH）进入公共池里，公共池会把手续费发放给所有投资者。
其官方主页上宣传：加入就已经赚到了。
也就是说买了这个币之后就算不交易，不买卖，光靠吃手续费也能躺着赚，只是按照投资金额的多少，每次赚的数量不一样罢了。
无论是行情暴涨，交易所内的交易火热，还是行情下跌，交易所内的人们开始抛售，其产生的巨额交易费也可以让投资者赚到钱。
但是当币值持续下降的时候，手续费再多也无法弥补投资的成本，之前投资的人很难再拿回收益。
这个时候就需要不断地拉新人进来填坑，通过起初几次的大额交易费来向之前的投资者贡献收益。
但是这种模式会随着时间的流逝收益越来越低，大家也会察觉这个项目有问题。
为了解决交易量下滑的问题，PoWH3D 又加了推荐制度，推荐人只需要买入 5 个 PoWH3D 的 Token 就可以成为超级节点。
成为超级节点后，当别人访问这个超级节点并且进行投资的时候，系统会直接把投资额（ETH）中的 33% 作为推荐奖励返给超级节点。
通过推荐制度，可以完全忽视公共池的手续费收益分摊。
这样 PoWH3D 就从旁氏骗局升级到了二级传销。
投资额可以低至只需要 60 块钱就可以买一个 PoWH3D 的 Token，成为具有推荐功能的超级节点也只需要 300 元人民币。
你只要介绍一个人进来，他投资 1000 块钱就能收回自己的成本。
而新进来的人如果想要收回自己的投资成本，需要拉更多的人进来，或者等到天荒地老赚回手续费的收益。
截至区块律动 BlockBeats（微信号 BlockBeats）发稿，该项目已经完成了 17 万次交易买卖，账户内有 8000 多 ETH 资产，约
3300 万人民币，参与人数超过 8600 人。
在 PoWH3D 智能合约的评论中，可以看到大量的人表示自己被骗了，以及大量的人表示自己赚了。
有人说这不是投资，这也不是骗局，这是一个游戏。
也有人说，算了算了，就让这群人上当吧，「傻蛋虽然是傻蛋，但我不能因为同情傻蛋而不去指出他们的傻」。
还有人说「你们就是羡慕嫉妒恨，来晚了吧小伙子。
那你不如去投资 ICO 好了。
」
旁氏骗局就是这样的，早期的投资者敢于承担风险，有更高的几率可以获得收益，是因为后来者的本金和交易抽成会贡献给他们。
而后面的人想要获得收益就需要更多的人加入，这样整个池子里才有更多的本金和交易抽成。
很显然，以现在的成员数量，PoWH3D 的旁氏诈骗太难继续坚持下去，现在加入的人基本上是不可能赢利，能收回成本都难。
PoWH3D 的官网上甚至就放着象征庞氏骗局的金字塔结构。
如何预防虚拟货币投资骗局？
在 PoWH3D 的网站上，我们贴心的看到了这么一段话：我们没法保证什么东西，也对虚拟货币存在怀疑。
你在这个网站做的任何事情都需要特别细心，并保持健康的怀疑态度。
就我们这个项目来说，存在如下风险：
1、智能合约存在漏洞，可能会把 PoWH3D 里所有的钱都给偷走。
2、交易停滞。
PoWH3D 的生态需要持续的交易和活跃度，如果没有了交易那么收益就会越来越少，投资者最终亏损。
3、恐慌性抛售。
PoWH3D 的整体价格会在恐慌性抛售的市场氛围下暴跌，但这不算坏事，有了交易，你也可以赚手续费。
这个团队甚至还给出了诈骗项目的特征：
1、诈骗项目都会预挖矿给开发者，这样开发者就可以在有人进来的时候卖掉套利。
2、无法提取收益。
诈骗项目会竭尽所能把你的钱留在账户里，不让你提取，即便你的账面上已经赚了很多钱。
3、投资收益保证。
诈骗项目都会承诺大量的投资回报、极高的投资回报率。
这……还……真是……贴心呢……
