南昌市农村商业银行在哪里,南昌农村商业银行是什么银行
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一、江铃西二路最近的农商银行在哪里
江铃西二路，如指南昌市江铃西二路，最近的农商银行，是南昌农村商业银行(迎宾支行)，地址：迎宾北大道417号详见：
二、“圈养”的农商行不良率飙到20员工养老业务停滞
文 | 米格
2018，被业界称为“银行觉醒之年”，银行家们都在寻求创新突围之法。
而农商行似乎依然偏安一隅，“昏昏大睡”。
它们盘踞在自己的土地上，有得天独厚的业务地盘和资源。
然而，它们却面临着业务受限、盈利减弱、资金收紧等困境，坏账率开始飙升，一些农商行在2017年末的不良率，甚至已超过了20%。
圈养在自己一亩三分地的农商行，将如何面对重重困局？
01 困兽之斗
很多农商行的不良率都在飙升。
财报显示，一些农商行在2017年末的不良率，已超过了20%。
譬如河南修武农商行，20.74%；贵阳农商行，19.54%。
“粤东地区农商行的不良率，甚至达到了80～90%。
”广东某农商行员工胡晓婷透露。
农商行的舒坦日子，正在悄然结束。
今年1月，银监会表示，要严查同业、理财、表外等业务层层嵌套。
而在此之前，业内秘而不宣的潜规则是，农商行有大量的表外业务，比如“同业理财”。
所谓的同业理财，就是银行买银行的理财产品。
比如，A银行拿自己的钱，去买B银行的理财产品。
层层嵌套加息，这样的操作，无疑会推高金融杠杆，和国家强调“降风险、去杠杆”的大背景，明显背道而驰。
而农商行一直是“同业理财”的重灾之地。
媒体报道显示，农商行发行的同业理财利率，在各类型银行中是最高的。
以2017年12月下半月为例，农商行平均收益最高，达到了5.59%。
“监管来了，同业业务的盈利能力势必会下降。
”业内人士李玉认为。
此外，以前通道类、类信贷业务也没法继续做了，“农商行的资金面趋紧了。
”李玉称。
对此，农商行都怨声载道。
有业内人士称，农商行的好日子，可能就此结束。
农商行一直陷在一个怪圈中：并不缺钱，但是坏账居高不下，利润不高。
为了更好地扶持当地农村经济，监管部门要求，农商行的资金业务不能出省，贷款业务不能出县。
也就是说，农商行即使做到全国前列，其所有的分行，也都没出过本市，如广州农商行。
在农村，金融只能走普惠之路，一旦普惠，就很难盈利。
“另外，金融体的活动空间小，就很容易发生不良。
”胡晓婷表示。
当发现大额逾期时，农商行会进行同行拆借，去找其他农商行借钱，而这样也容易产生大面积不良。
之前，它们靠着一些盈利的小业务，也能勉强求活；如今，这些小聪明正在被监管扼杀。
监管重压，业务受限，圈在自己一亩三分地里的农商行，开始陷入困兽之斗。
一些地区的农商行，今年开始联合了。
它们或是全省合并成一家，或是并入城商行，“又或是归到省联社管理之下，如广东一些地区的农商行。
”胡晓婷表示。
因为生存困难，它们不得不抱团取暖，相互扶持，度过难关。
02 良莠不齐
在中国，农商行是一个特殊的时代产物。
1951年，我国为了“帮助农村摆脱高利贷盘剥”，开始建立农村信用合作社。
5年后，农信社达到了16万个，算是最早承载建设中国农村使命的金融机构。
到了2003年，一些符合条件的地区，开始将农信社改造为股份制商业银行，部分农信社完成了历史使命，开始蜕变成农商行。
截至2016年末，全国共组建农村商业银行1222家。
因此，农商行，就是农信社改革后的产物，其成立的初衷，也是为农民提供金融基础服务。
农商行在中国，到底发展得如何？
行业人普遍的说法是：冰火两重天，两极分化极为严重。
因为农商行被圈养在自己的一亩三分地中，所以，这片土地是否肥沃，决定了农商行是否健壮。
在农村富饶的江浙地区，出现了很多成绩斐然的农商行。
比如吴江银行、常熟银行。
媒体报道显示，江苏省已上市7家城商行、农商行，占全部A股上市城商行农商行的一半。
它们的员工待遇，也颇为丰厚。
浙江某农商行的员工郑晓东透露，他的年薪有35万元，“而我们老大的年薪，能达到120万元”。
而在广东地区，一些农商行普通柜员的年薪，却不到5万元。
差距高达7倍之多。
业内人士普遍认为，农商行具有很强的地域性。
富饶之区，滋润无比；贫瘠之地，艰难生存。
而农商行，是否承载了振兴农村金融的使命？
“现在的农商行，更像一个抽水机，而不是水井。
”某深耕农村金融的互金平台创始人余浩称。
它们的分支机构，基本都设在离村镇很近的地方，甚至直接设在村里。
公开资料显示，在整个涉农市场上，农商行和农信社的网点占了92%左右。
它们确实将触手伸到了农村，但这些触手的主要目的，不是放款，而是吸储。
一直以来，农商行都以吸储和大额贷款业务为主。
“它们将农村的钱吸上来，再到城镇去放款。
”余浩称，就算给农村放款，也只放给最优质的用户。
譬如，村长。
“这类人群很有钱，他的竞选成本可能就50万。
”曾经在农商行工作多年的高层何琪表示，这群人有强烈的信贷需求。
而它们不愿深入农村金融的核心原因，也是因为模式太重，风控需要线下走访，成本太高。
还不如简单粗暴，只给农村最核心的人物放贷。
另一方面，也是它们备受诟病的一点，就是深入农村土地的农商行，有太多“人情业务”。
比如，村长要获得贷款，只需要“认识一个审批员就够了”。
“这与农商行体制僵化分不开。
”多位业内人士表示。
一些农商行的领导干部，若没犯错误的话，都是只上不下，“就算他业绩不好。
”胡晓婷透露。
当然，在这样的情况下，大部分农商行员工，都没有太大的工作动力。
“没犯错的情况下，农商行是不会主动辞退员工的。
”胡晓婷表示。
这样的安逸助长了员工的“懒惰”，很多农商行人士称这种生活状如“养老”。
现在，整个银行业都在寻求变化与突围，而农商行却深陷体制僵化、人情业务等困境中。
原本可以是中国农村毛细血管的农商行，似乎却并未承载起这一历史使命。
而就在它们安逸度日的同时，农村金融正在发生翻天覆地的变化……
03 喜欢鸡蛋
对于如今的农商行来说，哪里是生路？
除了业务继续下沉，将业务做深做透，它们似乎别无他法。
而这也正是监管希望看到的。
农商行开始了下沉之路，它们在进入之时，却突然发现了一个不速之客。
这就是进入农村的金融科技公司。
包括京东、阿里这些巨头，都开始盯上农村，开始艰难开垦这片土地。
它们带来了先进的技术，也带来了吃苦耐劳的服务精神。
养尊处优惯了的农商行，怎么与其竞争？
“他们一个村几个业务员，而我们很多村只有一个业务员，甚至几个村才一个，根本跑不过他们。
”何琪称。
另一方面，这些金融科技公司，开始运用一些技术手段，比如根据猪的生长周期建立风控体系。
“短期来看，这些没有人力直接风控靠谱，但是我们多积累几年的数据，就可以开始规模化推广。
”余浩称。
前有监管，后有追兵，准备下沉的农商行难言轻松。
而合作共赢，成了大部分农商行的选择。
它们提供资金，金融科技公司提供获客和风控，强强联合。
“长远来说，农商行要想下沉，还是得建立自己的风控系统。
但早期可以通过合作，积累经验。
”何琪称。
另一方面，去深挖自己现有的客户，也是一个不错的突围之路。
农商行有一群特殊客群：他们年龄普遍偏大，且对金融不敏感。
比起理财，他们更在意银行里存的钱。
“发薪日时，很多农民都会把到账的钱取出来再数一数，图个心理安慰后，再存进去。
” 何琪表示。
而对于这部分用户来说，农商行的营销更应偏重于定期存款。
实际上，农商行会用一些福利，来吸引年纪偏大的用户，比如用户存5万，每个月除了利息，还可以领鸡蛋。
“他们对于拿鸡蛋这件事非常热衷。
”何琪表示，“他们喜欢实物。
”
当然，这群用户并不是除了储蓄，就没有其他金融需求。
他们在财富端，就有很大的挖掘潜力，目前只是缺少理财的渠道。
“实际上，这群年纪偏大的用户，忠诚度很高。
”胡晓婷认为。
“像我父母那辈人，一旦习惯某一产品，就很信任这家产品，也不愿意改变。
”何琪表示。
所以，这群人会是未来农村金融的主要客群，“而农商行应该更好地服务好这部分客群，尽可能提供简单化的服务。
”何琪认为。
一些农商行，也开始运用金融科技，简化操作流程。
譬如，客户办理业务前，将其向自助、线上渠道引导。
被监管逼至墙角的农商行，重新拾起了自己的历史使命。
在农村的土地上，它们应该是一口“深井”，而不是“抽水机”。
对于它们来说，科技的崛起，是一个百年良机。
乘风而上，也许就是新的破局点。
（应受访者要求，文中部分人物为化名）
三、南昌市有遂宁商业银行吗
答：你好，据了解没有哦。南昌市没有遂宁商业银行。
四、银行业务“回归本源”受影响的或不止BATJ
编者按：本文来自“零壹财经”（微信号：Finance_01），作者：杨茜雯；36氪经授权转载。
2019年1月10日，浙江银保监局发布《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》（浙银保监便函〔2019〕9号），要求“城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务，应坚守“立足当地、服务当地、不跨区域”。
紧接着2019年1月14日，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理
提升金融服务能力的意见》，明确要求农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。
2018年中央经济工作会议精神中也同样做出指示：“推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。
”中央经济工作会议表态，银保监会总部和地方分支机构一周内二次发声，原因何在？到底何为城商行、农商行、农信社业务的本源？对BATJ旗下的互联网金融独角兽企业又会产生什么样的影响？
一、城商行、农商行和农信社的业务本源是什么？
说到城商行、农商行和农信社的业务本源，先得聊聊三者的前生。
城商行的前生是城市信用社，农商行的前生是农村信用社。
这里，笔者以农商行为例说道说道。
在2003年6月，国务院下发《深化农村信用社改革试点方案》，启动了我国的农信社改革。
在改革之前，我国的农信社布局基本上是每个乡镇上都有一个农信社，每个乡镇上的农信社都是一个独立法人，主要服务于乡镇这一级经济。
每个乡镇农信社为一个独立法人，在服务本地经济方面确实发挥了有效作用，但实力较小、抗风险能力较弱也是其弱点。
为此，在农信社改革启动后，改革的思路基本上是以县为单位（中发[2002]5号），组建县一级法人，一来县一级法人实力相对较强、抗风险能力也有所增强；二来县一级法人主要服务于县域经济。
在具体改革形式取向上，有的继续沿用农信社形式、有的采用农村合作银行形式，当然，更多的机构倾向于农村商业银行形式，即农商行！
随着改革的推进，个别地方提出要组建省市一级法人，笔者查阅发现全国北京和重庆两个直辖市组建了省市一级的统一法人，即北京农商行和重庆农商行。
在重庆农商行筹建方案的审批过程中，原银监会对重庆市政府提出全市统一法人的方案表示支持，但央行却对此方案不完全认同。
央行在中央各部委意见会签中提出，“对重庆市进一步深化农村信用社改革方案不提反对意见，持保留意见”（晏国祥，2012）。
足见，在农信社改革之初，农商行诞生之时，服务县域经济便是政策主基调，也是农信社和农商行的业务本源！以此类推，笔者揣测，城商行的业务本源当逃不掉“服务市域经济”的主基调，至于市域的范围，确实有待观察，但笔者以为，以省级市为上限乃大概率事件。
二、为何要求城商行、农商行和农信社业务回归本源？
在历年中央经济工作会议发布的公报中，极少对“农商行、农信社”直接“点名。
而本次中央经济工作会议明确要求其业务回归本源，原因何在？个别观点认为意在保护大银行，笔者并不赞成。
个人认为，主要原因有四：
（一）监管层政策取向达成一致
从重庆农商行组建方案的审批意见看，原银监会支持组建省一级统一法人，而央行持保留意见。
足见，原银监会和央行在农信社和农商行在服务县域经济的定调方面似乎存有一定分歧。
随着国务院金融稳定发展委员会的成立，金融监管部门之间的协调成本降低，协调难度缩小，加之银保监会主席兼任央行党委书记，监管层政策取向上更易达成一致。
（二）城商行、农商行和农信社开始走向异地发展
尽管监管层希望城商行、农商行和农信社服务本地经济，但在发展不平衡的基本国情面前，部分城商行、农商行和农信社确面临吸收本地存款，但本地优质企业不足，不敢轻易放贷的两难境地。
怎么办？异地发展或为一条路径。
如何异地发展呢？一是异地新设分支机构，二是通过同业业务拓展异地市场，三是通过互联网金融采用线上合作形式拓展异地业务。
以互联网金融线上合作为例，2015年12月，央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》将个人账户划分为I、II和III三类账户，借助于II和III类账户，城商行、农商行和农信社便可与助贷机构等合作，以消费金融等形式拓展异地业务。
（三）异地发展增强了实力但形成了抽血机
城商行、农商行和农信社的异地发展，确实增强了自身的实力，提高了自身的经营能力和抗风险能力。
但也出现了较大的负面影响。
即城商行、农商行和农信社在吸收储蓄存款过后，将宝贵的信贷资源投放到了经济发达和较发达的地区，而储蓄存款的来源地则面临发展资金不足的困局。
长此以往，必然成为经济欠发达地区的“抽血机”，将经济发展的血液由欠发达地区抽向了发达、较发达地区，进而不利于我国经济的持续健康发展。
（表1：部分城商行及农商行异地分行）
全国147家城商行中有超过30家未上市行实现跨区域经营，在省外设立分支机构，大连银行、上海银行、杭州银行、包商银行和盛京银行等在省外开设分支机构较多。
而大连银行异地分行已达8家。
同时，就农商行而言，立足于本地的在统计范围内占比较大，但仍有在异地开设分支机构的，例如北京农商行、天津农商行及广州农商行等仅在本地有网点，而上海农商行网点已遍布北京、山东、湖南、云南等。
（四）全力助力当地民营企业发展
民营企业对我国经济发展十分重要，有多重要呢？有个通俗的说法称民营企业构成了我国的“”：在我国，民营企业贡献了全国50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的创新，80%以上的就业和90%以上的企业数量。
但同样的，民营企业的发展也举步维艰。
主席用了个比喻形容民营企业的三座大山：“市场的冰山”、“融资的高山”、“转型的火山”。
并坦诚近年来出台的支持民营经济发展的政策措施很多，但不少落实不好、效果不彰，这有执行过程中认识不到位、落地不够的问题。
城商行和农商行生于当地，长于当地，那么服务本乡，回报本土，是必须承担的社会责任。
作为民营企业和小微企业高度集聚的城市、区县，城商行及农商行理应承担起服务县域民企和小微企业的重任，帮助企业获得融资，与企业共同成长。
三、业务回归本源对BATJ有影响吗？
在本轮金融科技大潮中，BATJ均有不俗表现，笔者初步统计，BATJ均与城商行及农商行开展了一定的业务合作（表2）。
从表1看，BATJ均可能受到影响，大致情况如下：
（一）对百度的“度小满金融”或存在一定影响
笔者查阅发现，度小满与银行合作的模式主要是向银行提供流量及技术，然后由银行向度小满提供授信用于消费金融场景。
其合作的银行主要是天津银行及南京银行。
两者均属于城商行。
也就是说在业务回归本源政策范围之内。
首先，两家合作银行的业务地域范围受限后，其赋能银行的业务模式和业务规模将受到影响。
其次，后续合作机构的选择范围和议价能力上也会受到一定影响。
当然，这些影响对其他机构同样存在，笔者后续不再赘述。
（二）阿里花呗、借呗等可能受到波及
2018年12月互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，金融机构杠杆率被严格限制。
蚂蚁金服ABS随之停发，虽然之后重启了花呗及借呗的ABS，但规模显著减小（单次获批额度从300-500亿下调到80亿），之后，蚂蚁金服逐步从自营走向联合放贷。
2018年3月，在《2018消费金融行业新趋势》论坛上，蚂蚁金服相关人士表示将探索开放花呗、借呗业务，尝试与银行等金融机构合作，目前也未对合作银行金融机构的详情做出说明。
据了解，蚂蚁金服目前的操作方式是：对接多个合作银行机构资金，在网商银行开设一个由双方共同管理的对公账户，合作金融机构将资金转入该账户后，授权给借呗直接从账户进行发放贷款。
城商行、农商行和农信社业务回归本源，花呗、借呗业务合作机构在数量上将有所减少，或将面对议价能力更强的大中型银行。
（三）腾讯微众银行联合放贷或将受到影响
微众银行副行长黄黎明曾在银行业例行发布会上披露，在业务模式上，微众银行表内贷款金额较少，主要是联合同业一起放贷，一笔贷款微众放款20％，同业投放80％。
可见，同业放款所占比重较大，若合作机构中有城商行及农商行参与，其放贷规模可能将会受到一定的影响。
据微众银行披露的营业数据，2017年完成放贷8700亿元，如果以2：8的放贷比例计算，那么微众银行放贷约1740亿，合作银行放贷6960亿元。
（四）京东或将受到影响
京东的融资模式较为多样，一方面在场内外发行ABS，另一方面采用“联合放贷”。
京东金融许凌曾在2016年时表示，京东金融资产端质量走高，很多银行有意成为京东金融资产端的资金提供方。
从表2看，与京东合作的银行中，8家为城商行，1家为农商行，1家为农信社。
按业务回归本源政策基调，京东或许将不得不对其交易结构、交易流程和合作模式进行调整优化。
四、业务回归本源还会对哪些机构可能有影响？
除BATJ等机构外，笔者认为，城商行、农商行和农信社业务回归本源，除城商行、农商行和农信社外，其实受到影响的机构还包括大中型银行、小额贷款公司以及金融科技公司等机构。
就大中型银行而言，尽管中央经济工作会议并未提及要求其业务回归本源，但决策层的意图很清晰，服务实体经济！因此，大中型银行得从此政策中看出决策层要求服务实体经济的决心，及时调整优化产品和服务。
关于小额贷款公司，尽管政策也未提及，但与城商行和农商行类似，诞生之时便被定位于服务本地经济。
若以ABS等形式对接优质的实体企业，或为政策所期待。
对于金融科技公司而言，尚需具体分析：助贷业务为主的金融科技公司，在与城商行、农商行和农信社合作过程中，在考虑客户或潜在客户的地域范围后，为后者提供的适格客户将有所减少；对于仅提供风控技术的金融科技公司，在与城商行、农商行和农信社合作过程中，所受影响将较为间接，即城商行、农商行和农信社的异地业务量减少，降低其业务收入；对于提供大数据服务的金融科技公司，所受影响将与仅提供风控技术公司类似，同时其获得的数据来源在数量上或将有所减少。
五、小结
金融是经济的核心，金融服务实体经济是基本要求。
此次新规的推出，契合了中央经济工作会议精神，城商行、农商行需回归本源，立足当地，脚踏实地，以服务当地民营企业为核心，控制风险，稳步成长。
不管是城商行、农商行和农信社，BATJ，还是其他机构，唯有围绕服务实体、服务本地经济的政策初衷，调整、优化交易结构、交易流程和资金流向等，方能走得更稳，走得更远。
同时，新规的提出不仅对于城商行及农商行的业务有所影响，对BATJ这类互联网金融企业业务亦会造成或多或少的影响，同样，其他金融科技企业也难免受到波及，关于此类机构将如何及时调整及优化产品及其金融服务，笔者将持续关注。
